예금·적금 금리가 예전만 못하다는 이야기가 나오면서, 원금 손실 걱정 없이 안정적으로 굴릴 수 있는 상품을 찾는 분들이 늘고 있습니다. 개인투자용국채는 국가가 원리금 지급을 보증하는 채권을 개인이 직접 매입할 수 있게 만든 상품으로, 일정 기간 이상 보유하면 이자소득 분리과세 혜택까지 받을 수 있어 절세형 재테크로 주목받고 있습니다. 이 글에서 청약 방법과 실제로 어떤 절세 효과가 있는지 정리했습니다.
개인투자용국채란
개인투자용국채는 정부가 개인 투자자만을 대상으로 발행하는 저축성 국채로, 10년물과 20년물 두 종류가 매달 발행됩니다. 표면금리에 더해 장기 보유를 유도하기 위한 가산금리가 추가로 붙는 구조라, 일반 시중 국고채보다 만기까지 보유했을 때 실질 수익률이 더 높게 설계돼 있습니다. 2026년 9월 기준 10년물은 표면금리 연 4.415%에 가산금리 0.350%p가 더해져 만기보유 시 적용금리가 연 4.765% 수준이고, 20년물은 표면금리 연 4.570%에 가산금리 0.350%p가 붙어 연 4.920% 수준입니다. 다만 이 금리는 매달 국채 시장 상황에 따라 바뀌므로, 실제 청약 전에는 반드시 해당 월 발행계획을 다시 확인해야 합니다.
가장 큰 매력, 이자소득 분리과세
개인투자용국채의 핵심 혜택은 세금입니다. 일반적으로 이자소득은 다른 소득과 합산해 종합과세되거나 15.4%의 세율로 원천징수되는데, 개인투자용국채를 매입 후 만기까지 보유하면 발생 이자에 대해 14% 세율로 분리과세가 적용됩니다. 특히 연 2,000만원을 초과하는 금융소득이 있어 종합과세 대상이 되는 고액 자산가라면, 이 상품에서 나오는 이자는 다른 소득과 합산되지 않고 분리과세로 끝나기 때문에 실효세율을 크게 낮출 수 있습니다. 단, 중도에 매도하면 이 분리과세 혜택이 사라지고 일반 이자소득세율이 적용되므로 만기 보유를 전제로 투자 계획을 세워야 합니다.
| 구분 | 10년물 | 20년물 |
|---|---|---|
| 표면금리(2026.9) | 연 4.415% | 연 4.570% |
| 가산금리 | 0.350%p | 0.350%p |
| 만기보유 적용금리 | 연 4.765% | 연 4.920% |
위 금리는 2026년 9월 발행분 기준이며, 매월 시장금리 변동에 따라 재산정됩니다. 10월 이후 발행분 금리와 청약 일정은 전월 말일 기획재정부 공표를 통해 별도로 확인해야 합니다.
청약 방법 3단계
청약은 어렵지 않습니다. 먼저 국채 청약을 대행하는 증권사(미래에셋증권, 삼성증권, NH투자증권, 한국투자증권, KB증권, 신한투자증권 등) 중 한 곳에 비대면으로 계좌를 개설합니다. 이후 각 증권사 앱이나 홈페이지에서 '개인투자용국채' 메뉴로 들어가 원하는 종목(10년물 또는 20년물)과 금액을 정해 청약을 신청합니다. 청약과 청약 철회는 영업일 기준 오전 9시부터 오후 4시 사이에만 가능하며, 1인당 매입 한도는 연간 총 2억원(최소 10만원 단위)입니다. 청약이 마감된 이후에는 발행일에 맞춰 본인 계좌로 채권이 입고되고, 이후 만기까지 매월 또는 6개월 단위로 이자가 지급되는 구조입니다.
이런 분들에게 특히 유리합니다
당장 목돈이 필요할 가능성이 낮고, 10년 이상 장기로 자금을 묶어둘 수 있는 여유 자금이 있다면 이 상품이 적합합니다. 반대로 중도에 현금화할 가능성이 있다면 분리과세 혜택을 놓칠 수 있으므로 신중해야 합니다. 특히 금융소득종합과세 대상자나 은퇴를 앞두고 안정적인 현금흐름을 원하는 분들에게는, 원금 보장과 절세 효과를 동시에 챙길 수 있는 몇 안 되는 상품이라는 점에서 매력적입니다.
중도매도 시 분리과세 혜택이 사라지고 일반 이자소득세율(15.4%)이 적용되며, 매도 시점 시장금리에 따라 원금이 변동될 수 있습니다.
최소 10만원부터 10만원 단위로 청약할 수 있습니다.
1인당 연간 매입 한도는 총 2억원(10년물·20년물 합산)입니다.
보유 기간 동안 정해진 주기로 이자가 지급되고, 만기 시 원금이 상환됩니다.
기획재정부가 지정한 판매대행 증권사를 통해서만 청약할 수 있습니다.
네, 매달 발행되며 그때그때 금리와 한도가 새로 공표됩니다.
개인투자용국채는 원금이 국가에 의해 보장되면서도 만기 보유만 지키면 분리과세라는 확실한 절세 효과를 챙길 수 있는 몇 안 되는 상품입니다. 다만 매달 금리가 달라지고 중도매도 시 혜택이 사라지는 구조이기 때문에, 청약 전 반드시 그달의 발행계획과 본인의 자금 운용 계획을 함께 점검하시길 권합니다. 위 내용은 2026년 9월 17일 확인 기준이며 이후 발행 조건은 매달 달라질 수 있습니다.
