은행이나 증권사 창구에서 "비과세종합저축은 올해가 마지막 기회일 수 있다"는 이야기를 들어보신 분들이 계실 겁니다. 특히 부모님이 65세 이상이시라면 더욱 관심 있게 들으셨을 텐데요. 실제로 2026년부터 65세 이상 가입자의 요건이 까다로워지면서, 예전처럼 나이만 채우면 누구나 가입할 수 있는 상품이 아니게 되었습니다. 정확히 무엇이 바뀌었는지 지금 확인해보겠습니다.
비과세종합저축, 어떤 상품인가
비과세종합저축은 은행, 증권사, 보험사, 상호금융 등 거의 모든 금융기관에서 가입할 수 있는 절세 상품으로, 이자소득과 배당소득에 붙는 15.4%의 세금을 전액 면제해주는 강력한 혜택이 특징입니다. 가입 한도는 전 금융기관을 통틀어 1인당 5천만 원이며, 예금뿐 아니라 펀드나 보험 상품으로도 가입할 수 있어 활용도가 높습니다. 가입 대상은 65세 이상 고령자를 비롯해 장애인, 국가유공상이자, 독립유공자, 기초생활수급자, 5·18 민주화운동 부상자, 고엽제후유의증 환자 등으로 폭넓게 규정되어 있습니다.
2026년부터 무엇이 강화되었나
이번 개편의 핵심은 65세 이상 가입 요건입니다. 지금까지는 만 65세 이상이면 소득이나 재산과 무관하게 누구나 비과세종합저축에 가입할 수 있었습니다. 그런데 2026년부터는 65세 이상 가입자 중에서도 기초연금 수급 대상자만 이 요건으로 가입할 수 있도록 범위가 좁혀졌습니다. 다시 말해 나이만 채웠다고 자동으로 가입 자격이 생기는 것이 아니라, 기초연금을 받고 있거나 받을 수 있는 소득·재산 기준에 해당해야 한다는 조건이 새로 붙은 것입니다. 다만 장애인, 국가유공상이자, 독립유공자 등 다른 가입 대상 요건은 이번 개편과 무관하게 그대로 유지됩니다.
| 구분 | 2025년까지 | 2026년부터 |
|---|---|---|
| 65세 이상 가입요건 | 나이 요건만 충족하면 가입 가능 | 기초연금 수급 대상자만 가입 가능 |
| 가입 한도 | 전 금융기관 합산 5천만 원 | 동일 (5천만 원) |
| 장애인·유공자 등 요건 | 기존과 동일 | 변경 없음 |
2025년 12월 31일까지 65세 이상 요건으로 가입을 완료하면, 기초연금 수급 여부와 무관하게 만기까지 비과세 혜택이 유지됩니다. 다만 만기 연장이나 한도 증액은 인정되지 않고 감액만 가능합니다.
기초연금 수급자가 아니라면 방법이 없을까
65세 이상이지만 기초연금을 받지 못하는 경우라도 다른 가입 요건에 해당하는지 먼저 확인해볼 필요가 있습니다. 장애인복지법상 등록 장애인, 독립유공자와 그 유족, 국가유공상이자, 5·18 민주화운동 부상자, 고엽제후유의증 환자, 기초생활수급자 등은 나이와 무관하게 비과세종합저축에 가입할 수 있는 별도 요건에 해당합니다. 만약 이런 요건에도 해당하지 않는다면, ISA 계좌나 연금저축처럼 세제 혜택이 있는 다른 금융상품으로 대체하는 것을 고려해볼 만합니다. 은행이나 증권사 창구에서 본인의 소득·재산 기준이 기초연금 수급 조건에 해당하는지 미리 확인해보는 것이 가장 정확합니다.
가입 시 준비해야 할 서류
2026년부터 65세 이상 요건으로 가입하려면 기초연금 수급자임을 증명하는 서류가 추가로 필요할 수 있습니다. 기초연금을 이미 받고 있다면 국민연금공단이나 주민센터에서 발급받는 기초연금 수급자 확인서를 준비하면 됩니다. 아직 신청하지 않았지만 소득·재산 기준상 수급 대상에 해당한다고 판단된다면, 먼저 기초연금을 신청해 수급자로 인정받은 뒤 비과세종합저축에 가입하는 순서로 진행하는 것이 안전합니다. 신분증과 기존 거래 통장 사본 등 일반적인 금융상품 가입 서류도 함께 준비해야 합니다.
자주 묻는 질문
2025년 12월 31일까지 가입을 완료했다면 기초연금 수급 여부와 무관하게 만기까지 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다.
65세 이상 요건으로는 가입이 어렵지만, 장애인이나 국가유공자 등 다른 가입 요건에 해당하는지 별도로 확인해볼 수 있습니다.
은행, 증권사, 보험사 등 모든 금융기관에 가입한 비과세종합저축 원금을 합산한 금액이 5천만 원을 넘을 수 없습니다.
국민연금공단 지사나 주소지 관할 주민센터에서 발급받을 수 있으며, 정부24를 통한 확인도 가능합니다.
아닙니다. 2025년까지의 경과조치는 만기 연장이나 재예치에는 적용되지 않으므로, 재가입 시점에는 새로운 요건이 적용됩니다.
네, 예금뿐 아니라 증권사의 펀드 상품, 보험사의 저축성 보험도 비과세종합저축 한도 내에서 가입할 수 있습니다.
65세 이상이라는 이유만으로 가입할 수 있었던 시대는 사실상 끝나가고 있습니다. 본인이나 부모님이 기초연금을 받고 계신지, 혹은 다른 가입 요건에 해당하는지부터 확인하고, 아직 가입 전이라면 요건 변경 전에 서두르는 것이 유리한 선택이 될 수 있습니다.
