국민연금은 정해진 나이가 되면 받기 시작하지만, 아직 소득이 있거나 당장 급하지 않다면 수령 시기를 미루고 대신 더 많은 금액을 받는 방법이 있습니다. 이것이 연기연금입니다. 미룬 기간 1개월마다 연금액이 0.6%씩, 1년이면 7.2% 늘어나고 최대 5년까지 미루면 평생 36% 더 받게 됩니다. 다만 그동안 연금을 못 받는 손실이 있어 오래 살수록 유리한 구조입니다. 이 글에서 가산율과 신청 방법, 부분 연기, 손익분기점, 세금·건강보험료 영향을 정리했습니다.
연기연금이란과 가산율
연기연금은 노령연금을 받을 수 있는 나이가 됐을 때, 연금 지급을 최대 5년(60개월)까지 늦추는 제도입니다. 늦춘 기간에는 연금을 받지 않는 대신, 나중에 받을 때 연금액이 올라갑니다.
가산율은 연기한 1개월당 0.6%, 1년이면 7.2%입니다. 5년을 꽉 채워 연기하면 36%가 더해진 금액을 평생 받습니다. 예를 들어 원래 월 100만 원을 받을 사람이 5년을 연기하면 이후 월 136만 원을 받게 되고, 여기에 매년 물가상승률까지 반영됩니다.
노령연금을 받을 수 있는 나이는 출생연도에 따라 다릅니다. 1953~1956년생은 61세, 이후 단계적으로 올라가 1969년생 이후는 65세입니다. 연기연금은 이 나이 도달 이후에 신청할 수 있습니다.
부분 연기와 신청 방법
연금 전액이 아니라 일부만 연기할 수도 있습니다. 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 중에서 골라 그 비율만 연기하고 나머지는 받는 방식입니다. 생활비 일부는 필요하지만 전부는 아닌 경우에 유용합니다.
신청은 노령연금을 청구할 때 함께 하거나, 이미 연금을 받고 있는 중에도 할 수 있습니다. 국민연금공단 홈페이지, 모바일 앱 '내 곁에 국민연금', 우편, 팩스, 지사 방문으로 신청합니다.
한 번 연기를 신청하면 연기 기간이 끝나기 전에는 원칙적으로 취소가 어렵습니다. 다만 연기 중 사정이 바뀌면 1회에 한해 연기를 철회하고 연금을 받을 수 있습니다. 신청 전에 소득 상황과 건강, 다른 노후 자금을 함께 따져 보는 것이 좋습니다.
연기 기간은 1개월 단위로 정할 수 있습니다. 예를 들어 2년 6개월만 연기하면 그 기간에 해당하는 18%(0.6%×30개월)가 가산됩니다. 꼭 5년을 다 채울 필요는 없고, 다른 소득이 끊기는 시점에 맞춰 연기를 끝내고 연금을 받기 시작하도록 설계할 수 있습니다.
'내 곁에 국민연금' 앱이나 공단 홈페이지의 연기연금 예상연금월액 조회 기능을 쓰면, 연기 기간을 넣었을 때 나중에 받을 금액이 얼마로 늘어나는지 미리 계산해 볼 수 있습니다. 숫자를 눈으로 확인한 뒤 결정하는 것이 안전합니다.
손익분기점 - 언제 유리한가
연기연금은 '더 받는 금액'이 '못 받은 금액'을 따라잡는 시점, 즉 손익분기점을 넘겨 오래 살아야 이득입니다. 5년 연기의 손익분기점은 대체로 연금을 다시 받기 시작한 때로부터 11~12년 뒤로 계산됩니다.
즉 65세에 받을 것을 70세로 미뤘다면 대략 81~82세를 넘겨 살면 총 수령액이 더 많아집니다. 기대수명과 가족력, 건강 상태가 판단 기준이 됩니다.
연기 기간에 다른 소득이 있어 연금을 받아도 감액되는 상황이라면 연기가 더 매력적입니다. 노령연금은 수급 개시 후 5년간 일정 기준(월 평균 A값 초과)을 넘는 근로·사업소득이 있으면 최대 50%까지 깎이는데, 이 기간에 연기하면 감액을 피하면서 나중에 더 받을 수 있기 때문입니다.
반대로 연기가 불리한 경우도 분명합니다. 지병이 있어 기대수명이 짧다고 판단되거나, 연기 기간을 버틸 생활비가 부족하거나, 물려줄 사람이 없어 '오래 받는 것'의 의미가 작은 경우입니다. 유족연금 관점에서도, 연기로 늘어난 가산분은 배우자에게 넘어가는 유족연금 계산에는 반영되지 않으므로 이 점도 고려해야 합니다.
세금과 건강보험료도 함께 보기
연금액이 늘면 연금소득세도 늘 수 있습니다. 국민연금(노령연금)은 과세 대상 소득이라 연간 연금액이 일정 수준을 넘으면 종합소득에 합산되거나 분리과세됩니다.
건강보험 피부양자로 등재돼 있다면 연금소득도 소득 요건 계산에 들어갑니다. 연기로 연금이 늘어 연 소득 기준을 넘기면 피부양자에서 지역가입자로 바뀌어 건강보험료를 따로 낼 수 있습니다.
결국 연기연금은 '오래 살 자신이 있고, 지금 당장 그 돈이 필요 없으며, 연기 기간에 감액이나 세금 부담이 크지 않은' 사람에게 유리합니다. 반대로 건강이 좋지 않거나 지금 생활비가 빠듯하면 제때 받는 편이 낫습니다. 위 내용은 2026년 9월 8일 확인 기준이며 개인별 상황은 공단 상담으로 확인하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 연기연금 가산율은 얼마인가요?
A. 연기한 1개월당 0.6%, 1년이면 7.2%입니다. 최대 5년을 연기하면 36%가 더해진 금액을 평생 받습니다.
Q. 연금을 받다가도 연기할 수 있나요?
A. 네. 노령연금 수급 중에도 1회에 한해 연기를 신청할 수 있습니다. 다만 이미 받은 기간을 소급해 연기할 수는 없습니다.
Q. 전액이 아니라 일부만 연기할 수 있나요?
A. 가능합니다. 연금액의 50·60·70·80·90% 중에서 골라 그 비율만 연기하고 나머지는 받을 수 있습니다.
Q. 몇 살까지 살아야 이득인가요?
A. 5년 연기의 손익분기점은 연금을 다시 받기 시작한 때로부터 대략 11~12년 뒤입니다. 70세부터 받는다면 81~82세를 넘겨 살면 유리합니다.
Q. 연기하면 세금이나 건강보험료가 늘 수 있나요?
A. 연금액이 늘면 연금소득세가 늘 수 있고, 건강보험 피부양자라면 소득 기준을 넘겨 지역가입자로 전환될 수 있습니다.
Q. 어떻게 신청하나요?
A. 국민연금공단 홈페이지, 모바일 앱 '내 곁에 국민연금', 우편·팩스, 지사 방문으로 신청합니다. 노령연금 청구 시 함께 신청할 수도 있습니다.
마무리
국민연금 연기연금은 수령 시기를 최대 5년 미루는 대신 연금을 월 0.6%씩, 5년이면 36% 늘려 받는 제도입니다. 지금 소득이 있어 연금이 감액되는 상황이거나, 건강하고 다른 노후 자금이 있어 당장 필요하지 않다면 유리합니다. 반대로 생활비가 빠듯하거나 건강이 염려된다면 제때 받는 것이 낫습니다. 세금·건강보험료 영향까지 함께 따져 보고, 아래에서 국민연금공단과 '내 곁에 국민연금' 앱으로 예상 금액을 확인해 보세요. 위 내용은 2026년 9월 8일 확인 기준입니다.
