급하게 돈이 필요한데 만기가 얼마 안 남은 예금이나 적금을 깨기 아깝다면 예금담보대출을 먼저 따져 볼 만합니다. 예금을 그대로 두고 그 돈을 담보로 빌리는 방식이라 신용대출보다 금리가 낮은 편입니다. KB국민은행이 공개한 상품 안내(2026년 6~7월 기준)를 바탕으로 한도, 금리, 중도해지와 어느 쪽이 유리한지 정리했습니다.
- 한도: 납입금의 최대 95% (KB국민은행 기준)
- 금리: 예금 금리 + 1.25%p (5억원 이하), 마이너스통장은 +0.50%p 추가
- 판단: 만기가 가깝고 빌리는 기간이 짧을수록 중도해지보다 유리
- 주의: 대출 중에는 예금을 자유롭게 해지할 수 없음
아래에서 항목별로 자세히 확인하실 수 있습니다.
※ 최종 업데이트: 2026년 10월 15일 기준이며, 세부 내용은 변경될 수 있습니다.
급전 마련 전에 같이 확인하기
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예금담보대출이란
예금담보대출은 본인 명의 예금·적금을 해지하지 않고, 그 예치금을 담보로 받는 대출입니다. 은행 입장에서는 갚을 돈이 이미 예금으로 묶여 있어서 신용점수보다 예금 금리를 기준으로 대출 금리를 정합니다.
KB국민은행 예금담보대출 안내에 따르면 받는 방식은 한 번에 받는 일반대출과 필요할 때 꺼내 쓰는 마이너스통장(종합통장자동대출) 중에 고를 수 있습니다.
예금은 그대로 유지되니 만기가 되면 약정 이자를 받고, 그 사이에 낸 대출 이자만 비용으로 나갑니다. 그래서 '예금 이자 손실'과 '대출 이자'를 비교하는 것이 핵심입니다.
한도, 그리고 대출이 안 되는 경우
KB국민은행 기준 한도는 납입금의 최대 95%입니다. 예를 들어 적금에 2,000만원을 넣었다면 최대 1,900만원까지 빌릴 수 있습니다. 담보로 묶을 수 있는 예금은 최대 5계좌이고, 이미 받은 예금담보대출은 한도에서 빠집니다.
다음 경우에는 대출이 어렵다고 안내돼 있습니다. 예금에 새로 가입한 지 2영업일이 지나지 않은 경우, 제3자 명의나 공동명의 예금인 경우, 그 예금으로 잔액증명서를 발급한 당일인 경우입니다.
은행마다 한도 비율과 조건이 조금씩 다르므로, 다른 은행 예금이라면 해당 은행의 상품설명서에서 한도를 따로 확인해야 합니다.
| 항목 | KB국민은행 기준 |
|---|---|
| 한도 | 납입금의 최대 95% |
| 담보 계좌 수 | 최대 5계좌 |
| 불가 사례 | 신규 2영업일 이내, 제3자·공동명의, 잔액증명 발급 당일 |
앞서 말한 신용점수 영향과 이어지는 내용으로, 신용점수 올리는 법 글에서 이어서 확인할 수 있습니다.
금리는 예금 금리 + 가산금리
금리는 담보로 잡은 예금의 금리에 가산금리를 더해 정해집니다. KB국민은행은 대출금 5억원 이하면 +1.25%p, 5억원 초과면 +1.00%p이고, 마이너스통장으로 받으면 여기에 +0.50%p가 더 붙습니다.
예금 금리가 연 3%라면 일반대출은 연 4.25%, 마이너스통장은 연 4.75%가 되는 구조입니다. 신용대출과 달리 신용점수에 따라 금리가 크게 달라지지 않는다는 점이 장점입니다.
KB국민은행 안내 기준 이 상품은 중도상환수수료가 면제입니다. 그래서 며칠, 몇 주만 쓰고 갚는 급전 용도로 많이 쓰입니다.
| 예금 금리 연 3% 가정 | 적용 금리 |
|---|---|
| 일반대출 (5억원 이하) | 연 4.25% |
| 마이너스통장 | 연 4.75% |
| 일반대출 (5억원 초과) | 연 4.00% |
중도해지와 어느 쪽이 유리할까
예금을 만기 전에 깨면 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. KB국민은행 긴급자금 비교 안내(2026년 7월 20일 기준)의 KB Star 정기예금 예시에서는 9개월 예치 후 해지하면 연 1.57%, 1개월이면 연 0.3%였습니다.
같은 안내의 계산 예시(12개월 예금 5,000만원, 예금 금리 3%, 필요 금액 4,000만원, 대출 금리 4.25%)를 보면, 만기 3개월 전에 2개월 빌리는 경우 담보대출을 받으면 만기 이자(세후) 1,269,000원에서 대출 이자 283,333원을 빼도 985,667원이 남아, 중도해지 이자 498,082원보다 유리했습니다.
반대로 만기 11개월 전에 10개월 빌리는 경우에는 대출 이자가 1,416,667원으로 만기 이자 1,269,000원보다 커져 중도해지가 유리했습니다. 정리하면 만기가 가깝고 빌리는 기간이 짧을수록 예금담보대출이 낫습니다.
| KB 계산 예시 | 예금담보대출 | 중도해지 |
|---|---|---|
| 만기 3개월 전·2개월 대출 | 985,667원 남음 | 498,082원 |
| 만기 11개월 전·10개월 대출 | 이자가 더 큼 | 유리 |
DSR·신용점수·청약철회까지 확인할 것
예금담보대출 자체는 DSR 한도 제한을 받지 않습니다. 다만 KB국민은행 안내에 따르면 다른 대출을 받으려고 DSR을 계산할 때는 스트레스 금리가 적용된 예금담보대출 이자가 원리금상환액에 포함됩니다. 주택담보대출을 앞두고 있다면 미리 갚아 두는 편이 낫습니다.
신용점수도 대출을 받았다는 사실만으로 떨어질 수 있다고 안내돼 있습니다. 연체 없이 짧게 쓰고 갚으면 영향이 제한적이지만, 짧은 기간에 여러 번 반복하면 불리할 수 있습니다.
대출이 남아 있는 동안에는 담보로 잡힌 예금을 마음대로 해지하거나 찾을 수 없습니다. 대출을 받은 뒤 마음이 바뀌었다면 금융소비자보호법에 따른 청약철회 기간 안에 취소할 수도 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 예금담보대출 한도는 얼마인가요?
A. KB국민은행 기준 납입금의 최대 95%입니다. 은행마다 다를 수 있습니다.
Q. 금리는 어떻게 정해지나요?
A. 담보 예금 금리에 가산금리를 더합니다. KB국민은행은 5억원 이하 +1.25%p, 마이너스통장은 +0.50%p가 추가됩니다.
Q. 가입하자마자 받을 수 있나요?
A. KB국민은행 안내상 신규 가입 후 2영업일이 지나지 않으면 대출이 어렵습니다.
Q. 중도상환수수료가 있나요?
A. KB국민은행 안내 기준 면제입니다.
Q. DSR에 들어가나요?
A. 예금담보대출 자체는 DSR 한도 제한이 없지만, 다른 대출의 DSR을 계산할 때는 이 대출 이자가 포함됩니다.
Q. 적금을 깨는 것과 어느 쪽이 나은가요?
A. 만기가 가깝고 빌리는 기간이 짧을수록 담보대출이, 만기가 멀고 오래 빌릴수록 중도해지가 유리한 경우가 많습니다.
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예금담보대출은 납입금의 최대 95%까지, 예금 금리에 1.25%p 정도를 더한 금리로 빌릴 수 있어 만기가 가까운 예금을 지키는 데 유리합니다. 빌릴 기간과 남은 만기를 넣어 대출 이자와 중도해지 손실을 비교해 보고, 자세한 조건은 KB국민은행 예금담보대출 안내에서 확인하세요.
